CRÉDIT IMMOBILIER : Y A-T-IL UNE LIMITE D’ÂGE POUR EMPRUNTER ?

Pas de limites d’âge légale, mais des prêts à rembourser avant 75 ans !

La loi ne limite en rien l’accès aux prêts immobiliers selon des critères liés à l’âge. Cependant, en pratique, les établissements créditeurs fixent eux-mêmes des restrictions. Aucune obligation légale ne les obligeant à accorder un emprunt, les banques sont libres des critères d’octroi qu’elles appliquent.

Ces limites sont corrélées non pas à l’âge du demandeur de crédit lors de la souscription mais plutôt à l’âge atteint au terme du remboursement du prêt.

Ainsi, dans le secteur bancaire, il est d’usage qu’un emprunteur ne puisse pas obtenir un crédit dont la fin du remboursement interviendrait après l’anniversaire de ses 75 ans.

Un demandeur de prêt de 60 ans, ne pourra donc obtenir un prêt avec une durée de remboursement au-delà de 15 ans. Si le financement doit s’opérer sur 20 ans, il sera par conséquent nécessaire que l’emprunteur ne soit pas plus âgé que 55 ans.

Sachez cependant, qu’il existe des contrats spécifiques, proposés par certains établissements créditeurs, qui peuvent vous permettre d’emprunter jusqu’à un âge de 85 ans, voire au-delà. Ces contrats seniors sont en revanche beaucoup plus coûteux à mettre en place que des emprunts classiques.

Des surcoûts liés aux assurances emprunteurs.

Dans les faits, c’est l’assurance emprunteur qui va limiter les capacités d’emprunt des personnes seniors.

La plupart des assurances groupes, proposées par la banque prêteuse, acceptent de couvrir le prêt avec une assurance de prêt jusqu’à 70 ans. La délégation d’assurance, c’est-à-dire le choix d’une autre assurance que celle de la banque, permet d’atteindre une date de 75 ans.

Au-delà, la banque ne prendra plus le risque de prêter de l’argent à un demandeur de crédit immobilier, dont l’assurance ne le couvrirait pas jusqu’à la fin du remboursement.

Par ailleurs, les assureurs appliqueront des tarifs majorés pour les seniors. Ainsi, lorsqu’une assurance emprunteur coûte en moyenne entre 0,15 et 0,30 % du montant emprunté, elle s’élève aux alentours de 0,5 à 0,60 % à 60 ans.

Même si certaines garanties disparaissent lors de l’arrivée à la retraite (telles que les garanties Invalidité Professionnelle, Invalidité permanente totale, Incapacité temporaire totale), la probabilité d’un décès avant la fin du remboursement augmente, et le coût de la garantie décès augmente en conséquence.

Les atouts que les seniors peuvent faire valoir.

Il peut sembler paradoxal que les banques rechignent à prêter aux seniors. C’est en effet un âge où les revenus sont stables et les crédits de la résidence principale sont remboursés.

Le crédit aux seniors est un crédit classique, et les taux accordés sont souvent les mêmes que pour un autre dossier. Comme pour toute demande d’emprunt, le banquier étudiera votre solvabilité et la cohérence de votre projet d’acquisition.

Vous pourrez alors mettre en avant d’autres atouts.

Par exemple, un bel apport personnel. En effet, si les jeunes emprunteurs ont parfois du mal à se constituer une épargne, les personnes plus matures peuvent souvent faire valoir une épargne conséquente. De l’argent disponible dont elles peuvent se servir pour apporter un pourcentage important du montant emprunté.

Par ailleurs, les seniors ont la possibilité de réaliser un emprunt garanti par un nantissement personnel. Déjà propriétaire d’une ou de plusieurs habitations, ils peuvent disposer de ces logements comme garantie du nouveau crédit souscrit.

Dans tous les cas, les seniors auront tout intérêt à présenter un profil de bon emprunteur, avec notamment un budget exempt de toute autre mensualité de remboursement (micro-crédit ou prêts à la consommation).