Comment bien acheter quand on est primo-accédant ?

Que vous soyez un jeune couple ou un célibataire désireux de devenir propriétaire, La Résidence vous accompagne pour réussir votre premier achat immobilier. Qu'appelle-t-on un primo-accédant ? Quelles sont les précautions à prendre pour une primo-accession ? Quelles sont les aides financières dont vous pouvez bénéficier ? Voici un petit tour d'horizon qui vous permettra de mener à bien l’acquisition de votre première résidence principale.

Qu'est-ce qu'un primo accédant ?

Le primo-accédant est une notion qui renvoie à la première accession à la propriété. Cette définition est cependant plus large. Une personne, ou un couple, peut être considérée comme étant primo-accédant s’il n’a pas été propriétaire de sa résidence principale durant les deux dernières années. Dans le cas d'un ménage, il est nécessaire que les deux conjoints respectent cette mesure pour acheter un logement en primo-accession.

Par ailleurs, vous pouvez déjà posséder des maisons dites secondaires ou avoir réalisé des investissements locatifs, et être considéré comme primo-accédant si cette acquisition concerne l'achat d’une première résidence principale.

Bien évaluer les coûts liés à votre primo accession

Devenir propriétaire pour la première fois de sa résidence principale offre mille avantages. Cela implique aussi de nouvelles obligations.

Evaluez bien les différentes dépenses que vous devrez assurer. Vos mensualités d'emprunt et l'assurance de prêt, mais aussi les coûts d'entretien, les charges du logement (Electricité, gaz, etc ...), la taxe d'habitation et taxe foncière, votre assurance habitation, ou encore les éventuelles charges de copropriétés habituelles ou exceptionnelles, feront partie de votre quotidien. Pensez à les évaluer par avance afin d'établir le reste-à-vivre qui vous permettra de conserver la maitrise de votre budget.

Un financement bien pensé et bien optimisé

Une acquisition bien financée est également la clé du succès. Pour optimiser les conditions de votre acquisition, vous devez évaluer votre apport personnel, le coût réel de l'achat qui comprend en plus du prix de votre bien, les frais de mutation (frais de notaire) et les éventuels travaux à venir, les conditions de votre crédit immobilier et de votre assurance de prêt, et aussi votre possibilité de faire appel à un Prêt Aidé.

Pour l'assurance de prêt, ne négligez pas de faire jouer la concurrence. Elle peut représenter de 0,3% à 0,5% du coût de votre emprunt, et vous pouvez faire de réelles économies en optimisant ce point.

Trouver une location ou rester dans les lieux ?

Une acquisition bien financée est également la clé du succès. Pour optimiser les conditions de votre acquisition, vous devez évaluer votre apport personnel, le coût réel de l'achat qui comprend en plus du prix de votre bien, les frais de mutation (frais de notaire) et les éventuels travaux à venir, les conditions de votre crédit immobilier et de votre assurance de prêt, et aussi votre possibilité de faire appel à un Prêt Aidé.

Pour l'assurance de prêt, ne négligez pas de faire jouer la concurrence. Elle peut représenter de 0,3% à 0,5% du coût de votre emprunt, et vous pouvez faire de réelles économies en optimisant ce point.

Quelles aides financières et quels avantages fiscaux pour les primo accédants ?

Le gouvernement a mis en place différentes mesures spécifiques pour aider les primo-accédants à financer leur acquisition. Ces mesures concernent les capacités d'emprunt mais également les avantages fiscaux liés à votre financement.

Le prêt à taux Zéro (PTZ)

Le Prêt à Taux Zéro est un prêt réservé aux primo-accédants. C’est un prêt sans frais dont les intérêts sont pris en charge par l’État. Il constitue une aide qui ne peut pas être souscrite sans être complémentaire à un crédit immobilier. Le Prêt à Taux Zéro permet notamment de réduire ses mensualités et d'augmenter sa capacité d’emprunt.

Il va permettre de financer une grande part de votre prêt, avec des conditions particulièrement intéressantes. Ainsi, le nouveau PTZ entré en vigueur au 1er janvier 2018, permet de financer 26% du montant de l'emprunt en zone A et B1, 21% en zone B2 et 16% en zone C. Plus il y a de personnes dans un foyer, et plus le montant maximal finançable par le Prêt à Taux Zéro augmente.

De plus, le PTZ permet aux primo-accédants de temporiser le remboursement de leur emprunt. Désormais, tout emprunteur bénéficie d’un différé de remboursement. Le remboursement du Prêt à Taux Zéro pourra commencer 5, 10 ou 15 ans après l’emprunt selon les revenus des ménages. La durée du prêt pourra être étendue sur 20 ans pour les ménages les plus modestes. La durée de remboursement dépend des revenus des emprunteurs : plus ils sont élevés, plus la durée du prêt est courte.

La loi de finances 2016 précise également l’obligation d’occuper le logement au moins 8 mois par an et pendant une durée de 6 ans minimum à compter du premier déblocage de fonds, pour bénéficier du PTZ.

Une réduction d'impôts grâce à la taxe d'aménagement

Si un logement est financé par un Prêt à Taux Zéro, l'emprunteur aura la possibilité d’alléger ses charges fiscales. En effet, ce type de prêt aidé peut s’accoupler à une taxe d’aménagement qui donnera droit à cette réduction d’impôt.

Le Prêt d'Accession Sociale (PAS)

En tant que primo-accédant vous pouvez avoir droit au Prêt d’Accession Sociale. Cependant, ce PAS est réservé aux ménages qui ont des revenus ne dépassant pas certains plafonds de ressources. Comme le PTZ, il est accordé par un établissement financier en accord avec l’État.

Remboursable avec des intérêts, ce prêt aidé peut financer l’intégralité du coût global d’une opération, aucun apport personnel n’est demandé. La durée de remboursement est plus flexible que celle du PTZ et peut s’étaler sur une période de 5 à 35 ans.

Le Prêt "Action Logement"

Une entreprise qui dispose d’un minimum de 20 salariés doit investir dans la construction de bien immobilier. Une contribution est calculée et versée sur le montant des salaires à un organisme collecteur ou directement investie par l’entreprise. Les salariés peuvent obtenir un crédit par le biais de leur employeur ou par le biais d’un investissement direct.

Par ailleurs, ce prêt doit financer le salarié sur la construction ou l’achat d’une résidence principale et respecter des conditions de performances énergétiques. Le montant du prêt ne financera pas la totalité de l’opération. Il est fixé à un maximum de 30% du montant total et sa durée maximale est de 20 ans.

Enfin, ce prêt « action logement » présente l’avantage d’être considéré comme un apport personnel par les banques. Il offre ainsi la possibilité de constituer une substitution pour certaines banques qui exigent un apport financier.

Prêt des collectivités territorriales

Dans le cadre d'une primo accession, l'acheteur d'une résidence principale pourra bénéficier également de prêts immobiliers ou de subventions accordés par les communes, régions et départements.

Ce prêt des collectivités territoriales est réservé aux familles avec des ressources faibles qui souhaitent accéder à la propriété de leur première résidence principale. Renseignez-vous auprès de votre mairie, afin de savoir si vous pouvez en bénéficier.

Devenir propriétaire pour la première fois est un moment important dans la vie. Recherche de biens, montages financiers, démarches juridiques et techniques… La Résidence vous permettra d'optimiser chaque étape, afin de réussir votre premier achat immobilier.