L’été est là, et vous avez le temps de vous interroger sur l’opportunité d’acquérir une résidence secondaire. Vous avez en tête un projet d’achat ? Vous avez trouvé votre coup de cœur au détour d’une balade en revenant de la plage ? C’est le moment de faire le plein de bonnes astuces pour faciliter votre financement. Les banques prêtent-elles plus ou moins facilement de l’argent aux acquéreurs de résidence secondaire actuellement ? La rentabilité potentielle de votre projet peut-elle favoriser une réponse positive à votre demande d’emprunt ? Comment optimiser votre profil d’emprunteur pour l’achat d’une deuxième habitation ? La Résidence partage avec vous quelques bonnes pratiques à suivre...
Les conditions d’emprunt compliquent le financement.
Le durcissement des conditions d’octroi de prêts immobiliers et la hausse des taux ont considérablement impacté les capacités d’achat des acquéreurs de biens.
Cette situation est vérifiée pour les acheteurs de résidence principale, mais plus encore pour ceux qui désirent s’offrir une résidence secondaire.
En effet, une étude de Pretto, révèle que la part de dossiers finançables est descendue à seulement 30 % pour les emprunteurs souhaitant financer l’achat d’une résidence secondaire.
Pour rappel, ce pourcentage s’élevait à 50 % des dossiers d’emprunt avant la remontée des taux de 2022, et avant les nouvelles règles imposées par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière), comme la limite d’emprunt fixée à 25 ans et le taux d’endettement maxi de 35 %.
La rentabilité du projet change la donne.
Cependant, les nouvelles restent bonnes. En effet, si le projet d’acquisition s’accompagne d’une rentabilité potentielle attractive, les banquiers restent à l’écoute.
C’est d’ailleurs la raison pour laquelle les investissements locatifs sont plus facilement finançables car ils s’accompagnent de la perception de revenus grâce aux loyers générés.
Ainsi, l’acquéreur obtiendra beaucoup plus facilement son crédit s’il prévoit de rentabiliser son projet d’achat de résidence secondaire, en le mettant par exemple en location une partie de l’année ou quelques jours par an, que ce soit sous statut de LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) ou non.
Pour mémoire, ce dispositif permet de mettre en location son bien dans la limite de 23 000 € de revenus locatifs par an, ou 50 % des revenus fiscaux, et dans la limite de 120 jours par an. Il s’accompagne également d’une réduction d’impôt de 50 % sur les revenus générés par la location.
Il est également possible de choisir le régime réel qui offre de déduire l’ensemble des frais et charges associés au logement et à la location. Avec pour conséquence notable, une rentabilité intéressante pour le propriétaire de résidence secondaire ou semi-principale.
Comment améliorer votre profil d’emprunteur pour acheter une résidence secondaire ?
Dans tous les cas, si vous prévoyez d’acheter une deuxième résidence, il sera nécessaire de montrer votre meilleur profil aux yeux du financeur.
Préparez-bien votre dossier pour le présenter sous son meilleur jour.
Pour mémoire, une analyse précise du marché immobilier du secteur montrera que vous avez bien étudié votre projet. Volume de demandes de location saisonnière, taux de rentabilité moyen des biens du même type, typologie des logements les plus prisés, périodes les plus courues par les locataires éventuels... seront quelques-uns des critères à évaluer.
Par ailleurs, vous préciserez également le potentiel locatif de votre résidence secondaire ainsi que les revenus éventuels que vous pourrez dégager. Vous pouvez présenter à votre banquier un calendrier prévisionnel de mise en location.
De plus, les caractéristiques d’un bon profil d’emprunteur restent de mise. Citons pour exemple, un apport personnel conséquent (entre 20 et 30 %), un taux d’endettement raisonnable, une situation professionnelle stable, un bon comportement bancaire... autant de points qui viendront renforcer votre dossier si vous avez un projet d’acquisition cohérent.
Rappelez-vous : de manière générale, moins la banque aura le sentiment de prendre un risque, plus vos conditions de crédit seront avantageuses.
Bon à savoir : il vous est possible de vous faire accompagner par un professionnel de l’immobilier, tel que votre conseiller La Résidence, pour vous aider à préciser le rendement locatif éventuel de votre projet d’acquisition de résidence secondaire.