Bien que la remontée des taux d’intérêt du crédit immobilier ralentisse légèrement, les taux élevés constituent un véritable handicap pour les acheteurs et les vendeurs de bien. Il existe pourtant des mesures d'accompagnement qui gagneraient à être mises en avant. Ainsi, la portabilité et la transférabilité de prêt pourraient constituer une alternative de financement permettant de débloquer certains dossiers d'acquisition. Comment fonctionnent ces pratiques financières qui ne comportent aucune contre-indication réglementaire et législative ? Quels sont les gains potentiels pour les porteurs de projet immobilier ? La Résidence vous dit tout...
Comment fonctionnent la portabilité et la transférabilité de prêts ?
Les conditions du crédit immobilier se sont fortement tendues ces derniers mois. En un an, la remontée des taux a été spectaculaire. Ainsi, le taux moyen d'un emprunt sur 15 ans est passé de 1,20 % en avril 2022, à près de 3,10 % aujourd'hui1.
En conséquence, de nombreux acquéreurs sont obligés de revoir leurs ambitions à la baisse ou se retrouvent confrontés à un défaut de financement. Cette situation est également un lourd handicap pour les vendeurs qui ne peuvent plus vendre rapidement leur propriété au prix voulu.
Il existe pourtant des solutions délaissées pendant la période des taux faibles, et qui reviennent à la mode. C'est le cas des mécanismes de portabilité et de transférabilité de prêts immobiliers.
Comment fonctionnent ces deux dispositifs ? La "portabilité" consiste pour un propriétaire à financer son nouvel achat de bien en conservant le prêt immobilier contracté pour le logement qu'il souhaite vendre.
Pour ce qui est de La "transférabilité" de prêt, le principe est tout aussi simple. Il s’agit pour un acquéreur de reprendre le crédit du propriétaire vendeur, aux mêmes conditions de coût et de durée.
En plus d'éviter de clore un emprunt avec des pénalités de remboursement anticipé, ces deux options permettent à un acheteur de boucler son financement en profitant d’un prêt aux mêmes conditions avantageuses qui prévalaient avant la remontée des taux.
À la clé : des dizaines de milliers d'euros d'économies et des projets qui se concrétisent.
Ces deux mécanismes de financement présentent un gain financier important pour les souscripteurs d'emprunt immobilier. Pour un propriétaire-vendeur qui souhaite racheter une nouvelle propriété, la portabilité permet de maintenir des conditions avantageuses pour financer l'achat du nouveau bien. Elle évite également d'avoir à régler des pénalités de remboursement anticipé parfois conséquentes.
Quant à la transférabilité de crédit, elle représente une bulle d'oxygène et un véritable coup de pouce pour les acquéreurs. Non seulement, ils peuvent voir ainsi aboutir leur projet d'acquisition, mais en plus une grande partie de leur financement, pourra être obtenu avec des conditions de taux très inférieures aux taux actuels.
L'impact de ces deux dispositifs se chiffre rapidement en dizaine de milliers d'euros au bénéfice de l'acquéreur.
À tel point, que certains acteurs militent pour que les banques mettent en avant ces options auprès de leurs clients. C’est le cas de La FNAIM (Fédération Nationale de l’Immobilier) qui a récemment publié une note dans laquelle elle invite les établissements bancaires à mentionner dans leurs nouveaux contrats une clause autorisant la portabilité et la transférabilité des prêts, et cela pour une durée de 10 ans.
Sources
1 Baromètre des taux avril 2023– meilleurstaux.com